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Chi è obbligato per legge a stipulare l'assicurazione RC Professionale?
Dal D.P.R. 137/2012, tutti i professionisti iscritti a un ordine o albo professionale (avvocati, medici, commercialisti, architetti, ingegneri, geometri, periti) che esercitano l'attività verso terzi hanno l'obbligo di legge di possedere una polizza RC Professionale attiva.
L'obbligo di assicurazione per la Responsabilità Civile Professionale è stato introdotto per tutelare i clienti e committenti da errori, omissioni, negligenze o imperizie commesse dal professionista nello svolgimento del proprio incarico.
La mancata stipula costituisce illecito disciplinare sanzionabile dal rispettivo Consiglio dell'Ordine e può compromettere la partecipazione ad appalti, gare pubbliche e incarichi di consulenza tecnica per i tribunali.
Oltre all'adempimento normativo, la polizza costituisce lo scudo fondamentale a protezione del patrimonio personale del professionista, che risponde dei danni provocati con tutti i propri beni presenti e futuri.
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Come funziona la clausola Claims Made rispetto alla clausola Loss Occurrence?
La clausola Claims Made stabilisce che la polizza copre i sinistri per i quali la richiesta di risarcimento è presentata per la prima volta durante il periodo di validità della polizza, purché l'errore professionale sia stato commesso nel periodo di retroattività pattuito.
Nel settore della responsabilità civile professionale il modello Claims Made (a richiesta fatta) ha ormai sostituito il modello tradizionale Loss Occurrence (a evento accaduto):
Claims Made Pura: Copre solo gli errori commessi e denunciati durante lo stesso anno di vigenza contrattuale.
Retroattività Illimitata o Pregressa: Fondamentale per i professionisti: estende la copertura anche agli atti o errori commessi in passato (spesso 2, 5, 10 anni prima o illimitati), purché all'atto della stipula il professionista non fosse a conoscenza di contestazioni o procedimenti in corso.
Periodo di Postuma (Ultrattività): Protegge il professionista e i suoi eredi per le richieste di risarcimento che dovessero pervenire dopo la cessazione dell'attività, la pensione o il decesso, per un periodo pattuito di 5 o 10 anni.
Perché è fondamentale abbinare una polizza di Tutela Legale autonoma?
La polizza di Tutela Legale garantisce la copertura delle spese per avvocati di propria fiducia, periti di parte e spese processuali sia in sede civile che penale, senza conflitti di interesse con la compagnia di RC.
Mentre la polizza RC Professionale provvede a risarcire il danno economico al terzo danneggiato, la difesa legale del professionista richiede strumenti dedicati.
Spesso le contestazioni professionali scaturiscono in procedimenti penali (si pensi alla colpa medica o ai reati in materia di sicurezza nei cantieri per ingegneri e architetti), dove la polizza RC non copre la difesa o impone legali scelti dalla compagnia.
Con una polizza di Tutela Legale autonoma, il professionista è libero di nominare il proprio avvocato penalista o civilista di fiducia, con parcelle, perizie tecniche di parte e spese di soccombenza interamente saldate dalla polizza.
Quali elementi determinano il costo della polizza RC professionale?
Il premio dipende dalla tipologia di professione, dal fatturato annuo dichiarato, dal massimale prescelto (solitamente da 500.000 € a oltre 2.000.000 €), dall'ampiezza della retroattività e dalla presenza di collaboratori o dipendenti di studio.
Un giovane avvocato o architetto con fatturato contenuto può accedere a tariffe agevolate di ingresso inferiori a 250-350 € annui, mentre studi associati o professionisti che gestiscono pratiche asseverative (come bonus edilizi e visti di conformità fiscale) necessitano di massimali specifici.
Winass Team a Roma Prati supporta i liberi professionisti nell'individuazione delle clausole vincolanti richieste dai rispettivi albi, garantendo contratti trasparenti e privi di clausole capestro.
Confronto Modelli di Polizza RC: Loss Occurrence vs Claims Made con Retroattività
| Parametro di Confronto | Regime Loss Occurrence (Vecchio) | Regime Claims Made (Attuale) |
|---|---|---|
| Momento determinante | Data dell'errore materiale | Data di ricezione della richiesta di risarcimento |
| Copertura errori commessi prima della stipula | Non coperti | Coperti se compresi nel periodo di retroattività |
| Richieste ricevute dopo la disdetta polizza | Coperte se l'evento era nel periodo | Coperte solo se è stata acquistata la postuma |
| Standard di mercato ordini professionali | Praticamente in disuso | Standard obbligatorio regolamentare |
| Estensione a collaboratori di studio | Spesso esclusa | Inclusa su dichiarazione del contraente |
Punti Chiave da Ricordare
Consulenza personalizzata: Nessuna polizza standard può proteggere efficacemente beni complessi come la casa, il reddito o l'azienda. Gli accordi contrattuali richiedono un'analisi preliminare di massimali, franchigie e clausole di tutela.
Supporto in agenzia a Roma: Il team di Winass in Via degli Scipioni 175 è a disposizione per verificare gratuitamente le tue polizze in essere e individuare eventuali scoperti o duplicazioni di costi.
Winass Team — Agenzia Unipol Roma
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